Osobni stečaj u Hrvatskoj: zakon koji postoji od 2016. a malo tko ga je koristio

Kamate su se gomilale godinama. Jedno posuđivanje radi otplate drugog. Blokiran račun — još od 2019. Minimualna plaća ne dolazi do tebe jer ide na prisilnu naplatu. Prijevoz plaćaš gotovinom, hrana od rodbine. Izlaza ne vidiš.

Hrvatska ima zakon koji za tu situaciju postoji od 2016. Zove se Zakon o stečaju potrošača i teorijski nudi fresh start — brisanje dugova, prekid ovrhe, novi početak. Teorijski — jer ga je u deset godina pokrenulo otprilike samo 500 osoba, a dovršilo jedva tridesetak. Razlog nije što ga nitko ne treba, nego što ga gotovo nitko ne zna i malo tko razumije.

Dva tipa postupka: koji je za koga

Zakon razlikuje dva odvojena postupka koji ovise o visini duga i duljini blokade računa:

Osobni stečaj potrošača — za veće dugove:

• Minimalni uvjet: dug od najmanje 2.654,46 eura (iznos koji odgovara bivšim 20.000 kuna)
• Račun mora biti blokiran najmanje 90 uzastopnih dana
• Pokreće ga sam dužnik podnošenjem zahtjeva nadležnom općinskom sudu
• Sudska pristojba se plaća

Jednostavni postupak stečaja potrošača — za manje dugove i duže blokade:

• Dug od do 2.654,46 eura po osnovi glavnice
• Račun blokiran neprekidno više od 3 godine
• Postupak u cijelosti besplatan za dužnika — pokreće ga FINA po službenoj dužnosti bez zahtjeva dužnika
• Troškovi povjerenika plaćaju se iz državnog proračuna

Jednostavni postupak je dizajniran za najugroženije: osobe s malim dugovima koji su im blokirali egzistenciju godinama i koji ne mogu ni platiti sudsku pristojbu. Za njih, FINA sama inicira postupak — dužnik samo mora biti živ i dostupan.

Kako postupak funkcionira korak po korak

Za osobni stečaj, procedura ide ovako:

1. Provjera uvjeta: Jesi li nesposoban za plaćanje (dug 2.654 EUR+, blokada 90+ dana)?
2. Prikupljanje dokumentacije: Popis imovine, popis dugova i vjerovnika, prijedlog plana otplate
3. Prijava nadležnom općinskom sudu prema miestu prebivališta
4. Preliminarno ročište: Sud provjerava uvjete, imenuje povjerenika
5. Period provjere ponašanja (1 do 3 godine): Dužnik mora poštivati sud i povjerenika, prijavljivati promjene, ne sklapati nove dugove
6. Oslobođenje od preostalih obveza: Ako su uvjeti ispunjeni, sud donosi rješenje o oslobođenju

Povjerenik vodi naplatu od dužnika (u mjeri mogućnosti) i distribuira sredstva vjerovnicima. Nakon perioda provjere, preostali dugovi se zakonski brišu.

Što se briše, a što ostaje

Osobni stečaj nije amnestija za sve. Zakon ima jasne kategorije koje ostaju i nakon brisanja:

Briše se (uobičajeni potrošački dugovi):

• Krediti — potrošački, revolving, gotovinski
• Dugovi prema teleoperaterima, komunalnim službama
• Neplaćeni računi i dugovi prema dobavljačima
• Porezni dugovi koji nisu nastali prijevarom

Ne briše se:

• Obveza uzdržavanja djece, roditelja, supružnika
• Naknada štete nastale kaznenim djelom ili prekršajem
• Naknade za smrt ili tešku tjelesnu ozljedu
• Dugovi koji su nastali prijevarom prema vjerovnicima

Ova granica je logična: osobni stečaj štiti od ekonomske greške i nesreće, ne od namjerne štete ili obiteljskih obveza.

Zašto ga gotovo nitko nije koristio

Oko 500 pokrenutih postupaka u deset godina. U zemlji gdje je broj blokiranih građana dostigao desetke tisuća. Zašto?

Stigma: Osobni stečaj se u mentalitetu doživljava kao sramota, ne kao legalni mehanizam. I dužnici i njihove obitelji teško prihvaćaju javno priznavnje nesolventnosti.

Neznanje: Zakon postoji, ali sustavne informacijske kampanje nije bilo. Jako malo građana zna da postupak postoji, a još manje zna koji su uvjeti.

Strah od troškova: Zakon nije besplatan za složene slučajeve. Odvjetnici koji poznaju ovaj postupak su specijalizirani i ne jeftini. Paradoks: oni koji ga najvše trebaju, često si ga financijski ne mogu priuštiti.

Zamršena dokumentacija: Prikupljanje popisa svih dugova, vjerovnika, imovine i prijedlog plana otplate — zastrašujuće administrativno opterećenje za osobu u financijskoj krizi.

Što učiniti ako je ovo tvoja situacija

Ako imaš blokirane račune i gomilu dugova bez izlaza:

1. Provjeri kod FINE je li tvoj slučaj prikladan za jednostavni postupak (besplatni, FINA pokreće sama)
2. Konzultiraj se s besplatnom pravnom pomoći — centri za besplatnu pravnu pomoć postoje po svim županijama
3. Ako imaš veće dugove — potraži odvjetnika koji se bavi stečajnim pravom
4. Ne čekaj da situacija postane još gora: vremenska komponenta (90 dana vs. 3 godine blokade) utječe na koji je postupak dostupan

Zakon postoji. Nije savršen, nije brz, ali je legalna opcija koju ne treba ignorirati samo zbog straha od papira.

---

Izvori i dodatno čitanje

• gov.hr: Stečaj potrošača
• FINA: Jednostavni postupak stečaja potrošača
• Ministarstvo pravosuđa: Jednostavni postupak stečaja potrošača
• BeOn savjetovanje: Stečaj potrošača — sve što trebate znati
• Zakon o stečaju potrošača (Zakon.hr)