Od 9. siječnja 2025. banke u EU moraju primati instant plaćanja, od 9. listopada moraju ih i slati. Što to mijenja u svakodnevnom poslovanju i kako iskoristiti 10-sekundni transfer.
Klasično SEPA plaćanje — ono koje šaljete ujutro u utorak i stigne do ponedjeljka u narednom tjednu ako ste slučajno u krivom vremenskom prozoru — nije nestalo. Ali uz njega sada postoji nešto drugo: transfer koji stigne za manje od deset sekundi, u 3 ujutro, u subotu, usred božićnih praznika.
To je SEPA Instant. I od 2025. nije samo nišna usluga pojedinih banaka — postaje standard za cijelu Europsku uniju.
Što je SCT Inst i zašto je drugačiji
SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) je platna shema Europskog platnog vijeća (EPC) koja omogućuje međubankovne transfere unutar SEPA zone u roku od 10 sekundi, 24 sata na dan, 365 dana u godini.
Ključne razlike od klasičnog SCT-a:
| Klasični SEPA | SEPA Instant | |
|---|---|---|
| Rok izvršenja | Do kraja radnog dana | < 10 sekundi |
| Dostupnost | Radni dani, poslovne sate | 24/7/365 |
| Maksimalni iznos | Nema gornje granice | 100.000 € |
| Naknada | Standardna | ≤ naknadi klasičnog SCT-a (od 2025.) |
Gornja granica od 100.000 € po transakciji nije apsolutna prepreka — za veće iznose koriste se višestruki transferi ili alternativni sustavi. Ali za svakodnevne poslovne i privatne uplate, pokriva praktički sve.
Obveza za banke: kalendar koji se već odvija
Europska uredba o instant plaćanjima (Uredba EU 2024/886) propisala je obaveznu implementaciju za sve banke u eurozoni i državama koje koriste SEPA. Hrvatska kao EU članica primjenjuje isti okvir.
9. siječnja 2025. — sve banke moraju biti sposobne primati SCT Inst transfere 9. listopada 2025. — sve banke moraju biti sposobne i slati SCT Inst transfere
Uz to, od listopada 2025., banke ne smiju naplaćivati više za instant plaćanja nego za klasična SEPA plaćanja. Instant mora biti dostupan po istoj ili nižoj cijeni.
U RH sustav prolazi kroz HNB koji je priključen na EuroNCSInst (pan-europska infrastruktura za instant transakcije). Konkretna dostupnost ovisi o tome koju banku koristite — sve banke su obvezane, ali implementacija teče fazno.
Što ovo mijenja u praksi
Za poduzetnike: isplata dobavljaču u petak navečer više ne znači čekanje do ponedjeljka. Polog za hitnu rezervaciju može se potvrditi u sekundi. Kasno fakturiranje na kraju dana ne znači kašnjenje plaće za zaposlenike.
Za privatne osobe: transfer između banaka iste osobe (npr. s Revoluta na ZABA) više ne traje dan ili dva — ako obje strane podržavaju instant, to je pitanje sekundi. Podijeljeni račun na večeri, zakup sobe, slanje novca obitelji — bez čekanja.
Što treba provjeriti: nije svaka banka automatski aktivirala slanje instant plaćanja do listopada 2025. — neke su implementirale postepeno. Vrijedi provjeriti u aplikaciji vlastite banke postoji li opcija "Instant" pri slanju plaćanja. Ako ne postoji, banka je tehnički u kašnjenju s obvezom.
Klasični SEPA transfer ostaje dostupan i za sve slučajeve gdje instant nije potreban ili dostupan. Nije zamjena — nego nadopuna. Ali nadopuna koja mijenja logiku vremenski osjetljivih plaćanja.