Objavljeno 29. svibnja 2026.Aron Balog

Kapara i kredit — što se događa ako banka odbije financiranje

ZOO ne štiti automatski kupca čiji kredit propadne. Bez prave klauzule u predugovoru, kapara može ostati prodavatelju. Evo kako se zaštititi.

Osoba drži fascikl s pismom odbijanja hipotekarnog kredita — simbolizira rizik kapare pri odbijenom financiranju

Predugovor je potpisan. Kapara od 18.000 eura prebačena. Sve dogovoreno. A onda banka šalje pismo: "Vaš zahtjev za stambenim kreditom nije odobren." Što sada? Može li prodavatelj zadržati tih 18.000?

U Hrvatskoj, zakonski odgovor nije onaj koji kupci žele čuti: ovisi o predugovoru.

Zašto ZOO ne pomaže automatski

Zakon o obveznim odnosima ne sadrži posebnu odredbu koja štiti kupca u slučaju odbijanja kredita. ZOO samo kaže: ako je za neispunjenje ugovora odgovorna strana koja je dala kaparu — kapara propada.

Sud koji razmatra takav spor mora utvrditi: je li kupac bio kriv za nedobivanje kredita? Ako je kupac znao da ima lošu kreditnu povijest, ima visoke dugove ili nije dostavio potrebnu dokumentaciju banci — teza o krivnji kupca je moguća. Ako je banka odbila zbog internih razloga, promijenjenih uvjeta kreditiranja ili nečega izvan kupčeve kontrole — slika se komplicira.

Ali komplicira se na sudu. A to znači troškove, čekanje i neizvjestan ishod.

Jedina pouzdana zaštita: klauzula u predugovoru

Kupci koji financiraju kreditom moraju inzistirati na eksplicitnoj odredbi. Klasičan oblik:

"U slučaju da financijska institucija odbije zahtjev kupca za stambenim kreditom, kupac ima pravo raskinuti ovaj predugovor, a prodavatelj je dužan vratiti primljenu kaparu u cijelosti u roku od 15 dana od obavijesti o odbijanju."

Varijante koje se koriste:

Rok za ishođenje kredita (npr. 60 dana) — ne može se raditi dulje bez posljedica
Uvjet da kupac mora dokazati odbijanje (pisano odbijanje banke)
Escrow/depozit kod bilježnika — kapara ostaje kod bilježnika do ispunjenja uvjeta

Praktičan korak: kreditna suglasnost prije predugovora

Najsigurnije rješenje: ishod preliminarne procjene banke (ili više banaka) prije potpisivanja predugovora i uplate kapare. Nije odobrenje kredita, ali daje realnu sliku prihvatljivosti.

Ako je procjena pozitivna, a banka ipak naknadno odbije (npr. zbog promjene uvjeta, novih regulatornih zahtjeva) — lakše se dokazuje da kupac nije bio kriv.

Za kupce s kompliciranijim financijskim profilom (samozaposleni, ugovori na određeno, zarade u inozemstvu) — klauzula povrata kapare uz odbijanje kredita je gotovo uvjet sine qua non.

Prodavatelji koji odbijaju takvu klauzulu uglavnom su svjesni rizika kupčeve kreditne sposobnosti — i to je sama po sebi crvena zastava.

Izvori i dodatno čitanje

Više članaka