Zaštićeni račun: kako ga otvoriti i zašto ga imate pravo imati

Račun je blokiran. Znate da vam po zakonu pripada dio plaće koji vjerovnik ne smije uzeti. I onda pokušate podići novac — i ne možete, jer je cijeli račun zamrznut.

To nije greška sustava. To je kako sustav radi ako niste napravili jedan konkretan korak: otvaranje zaštićenog računa.

Zaštićeni iznos nije automatska zaštita u vašem redovnom tekućem računu. On postoji samo ako ga aktivirate — otvaranjem posebnog računa koji je po zakonu imun na blokadu. Taj korak mnogi preskoče jer ne znaju da postoji, ili misle da banka to rješava umjesto njih. Ne rješava.

Što je zapravo zaštićeni račun?

Zaštićeni račun (ponekad nazvan i "zaštićeni dio plaće" ili "žiro račun za zaštićeni iznos") posebna je vrsta bankovnog računa koji:

• ne može biti predmet ovrhe — blokada s vašeg redovnog računa ne prenosi se na njega
• prima samo zaštićeni iznos — poslodavac na njega uplaćuje onaj dio plaće koji zakon štiti
• može imati samo jedan vlasnik — jedna osoba može imati samo jedan takav račun u cijeloj Hrvatskoj

Dok postoji ova blokada na redovnom računu, zaštićeni račun jedina je točka kroz koju legalno možete pristupiti sredstvima.

Tko može otvoriti zaštićeni račun?

Svaka fizička osoba koja prima plaću, mirovinu, naknadu za nezaposlenost ili drugu redovnu isplatu iz koje se može provoditi ovrha.

Nije preduvjet da već postoji blokada — možete ga otvoriti i preventivno čim saznate da postoji ovršni postupak. Ali najčešće ga ljudi otvaraju tek kad je račun već zamrznut.

Kako otvoriti zaštićeni račun — korak po korak

Postupak se razlikuje malo po bankama, ali u osnovi izgleda ovako:

1. Odaberite banku Možete otvoriti zaštićeni račun u bilo kojoj banci koja posluje u Hrvatskoj — ne mora biti banka u kojoj imate redovni račun. Preporučljivo je odabrati banku koja ima dostupne šaltere u vašoj blizini, jer ćete ih možda morati posjetiti osobno.

2. Zatražite otvaranje zaštićenog računa Na šalteru ili u nekim slučajevima online — jasno recite da tražite "zaštićeni račun u svrhu ovrhe" ili "račun za zaštićeni iznos". Banka je zakonski obvezna ponuditi tu uslugu.

3. Donesite potrebne dokumente Obično je dovoljno:

• osobna iskaznica
• dokaz o zaposlenju ili primitku (potvrda poslodavca, rješenje o mirovini, ili sl.)

Neke banke traže i dokaz o postojanju ovršnog postupka (rješenje o ovrsi ili izvod iz FINE).

4. Obavijestite FINU Nakon otvaranja računa, banka to prijavljuje FINI automatski — ali korisno je i sami provjeriti da je račun evidentiran u sustavu (e-Ovrsni portal). Tek tada FINA može usmjeriti zaštićeni iznos na novi račun.

5. Obavijestite poslodavca Poslodavac treba znati broj novog zaštićenog računa jer on plaća zaštićeni iznos direktno na taj račun. Pošaljite mu pisanu obavijest s brojem računa što prije.

Česte zablude o zaštićenom računu

"Banka će mi ga automatski otvoriti." Neće. Otvaranje zahtijevate vi, eksplicitno.

"Vrijedi samo u banci gdje imam redovni račun." Ne — možete ga otvoriti u bilo kojoj banci. Ponekad je čak bolje to napraviti u drugoj banci ako postoje komlikacije s postojećim providerom.

"Mogu imati više zaštićenih računa." Ne. Zakon dozvoljava samo jedan zaštićeni račun po osobi. Ako pokušate otvoriti drugi, banke to mogu vidjeti u centralnoj evidenciji FINE.

"Nakon što se dug namiri, račun se automatski gasi." Ne mora — možete nastaviti koristiti zaštićeni račun i nakon što blokada redovnog računa prestane, ako to odgovara vašim potrebama. Ali imate pravo i zatvoriti ga.

Koliko brzo počinje raditi?

Praktično od sljedećeg obračunskog perioda plaće. Poslodavac koji primi vašu obavijest s brojem računa dužan je sljedeću isplatu rasporediti ispravno — zaštićeni iznos na zaštićeni račun, ostatak (ako ga ima) kroz FINU.

Nije to savršeno brz proces, ali u roku jednog platnog ciklusa situacija bi trebala biti uređena.

---

Zaštićeni račun nije privilegija ni komplikovana pravna figura. To je standardni instrument koji zakon nudi svima u situaciji ovrhe. Jedina stvar koja stoji između vas i pristupa zaštićenim sredstvima jest to što ga morate tražiti — nitko to neće napraviti umjesto vas.

---

Izvori i dodatno čitanje

• FINA — Zaštićeni račun, informacije za građane — službene upute o postupku otvaranja i funkcioniranju zaštićenog računa
• FINA — e-Ovrsni portal — provjera je li zaštićeni račun evidentiran u sustavu
• Ovršni zakon — zaštićeni iznosi i zaštićeni račun — zakonska osnova (čl. 212.a i dalje)
• Hrvatska narodna banka — popis kreditnih institucija — sve banke ovlaštene za poslovanje u RH
• Pravni portal — praktična pitanja o zaštićenom računu — stručni komentari i primjeri iz prakse